Суброгация в страховании
Суброгация в страховании
Основу страхования как правового института составляют пять базовых принципов:
1) наличие имущественного интереса;
2) выплата возмещения в пределах страховой суммы;
3) максимальное доверие сторон;
4) наличие причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими;
5) суброгация.
Каждому принципу характерна своя особенность и цель. У суброгации их две: получение страхователем только суммы страхового возмещения без какой-либо выгоды из своего ущерба и компенсация страховщиком своих расходов от лица, ответственного за ущерб.
В настоящее время возможность применения суброгации вызывает достаточно много дискуссий как в теории, так и в судебной практике.
Теория суброгации была заимствована отечественным законодательством из английского страхового права. Так, суброгация (англ. subrogation) в страховании - переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю.
Дефиницию понятия суброгация отечественное законодательство не раскрывает. Однако суброгации посвящены ст. 353, 355, 358 и 855 ГК, а также о суброгации упоминается в Положении N 530: "...страховщик имеет право осуществлять в пределах выплаченной суммы страхового возмещения перешедшее к нему в порядке суброгации право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу (за исключением страхователя), ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования" (п. 457, 492, 222). В рамках Положения N 530 аналогичные нормы содержатся в трех разных главах, которые посвящены обязательному страхованию.
В случаях с договорами страхования можно сказать, что суброгация - это право требования, которое переходит от кредитора к другому лицу (страховщику) не на основании воли сторон договора, а на основании акта законодательства. Это подтверждается и п. 4 ст. 358 ГК, согласно которому суброгация является одним из частных случаев внедоговорной замены кредитора в существующем обязательстве, т.е. это так называемое сингулярное правопреемство. Напомним, что сингулярному правопреемству характерен переход лишь части прав и обязанностей.
Суброгация применяется исключительно в отношении имущественного страхования и страхования ответственности (п. 1 ст. 855 ГК).
Действующее законодательство устанавливает, что в имущественном страховании к объектам страхования относятся не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (абз. 11 п. 2 Положения N 530).
При страховании ответственности к объектам страхования относятся не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (абз. 12 п. 2 Положения N 530).
В страховом деле объектом страхования называют то, на что непосредственно направлено действие того или иного вида деятельности страховщика. Объект страхования в свою очередь рассматривается как страховой риск.
Таким образом, институт страховой суброгации не применим при разновидностях личного страхования (абз. 9 - 10 п. 2 Положения N 530).
Этим и объясняется отсутствие в содержании ст. 855 ГК упоминания о договорах личного страхования.
По установленным правилам согласие должника на применение суброгации согласно п. 2 ст. 353 ГК не требуется, поскольку такой переход осуществляется на основании акта законодательства.
Именно в этом положении находит, с точки зрения автора, свое объяснение то, что суброгация - это не сделка, суброгация - это юридический факт, порождающий замену страхователя страховщиком в уже существующем обязательстве.
Рассматриваемое право у страховщика возникает лишь после выплаты страхового возмещения, основанием наступления которого служит страховой случай, т.е. только после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования к лицу, ответственному за причинение убытков.
Понесенные страхователем вследствие наступления страхового случая убытки (упущенная выгода), а также разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в случае, если страхового возмещения, выплаченного в пределах установленного лимита ответственности, недостаточно для полного возмещения вреда, взыскиваются страховщиком вслед за суброгацией по правилам договорной или внедоговорной ответственности (гл. 58 ГК) с лиц, действиями (бездействием) которых причинен ущерб.
Право на суброгацию допускается тогда, когда страхователь имел бы право на компенсацию убытков в общем порядке (ст. 14 ГК), если бы не заключил договор страхования.
Вместе с тем переход права требования в порядке суброгации возможен не всегда. Так, например, при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п. 206 Положения N 530) установлен исчерпывающий перечень случаев, когда страховщик (Белорусское бюро по транспортному страхованию) имеет право требования, перешедшее к нему в порядке суброгации.
Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 855 ГК).
Новым кредитором в таком случае будет выступать страховщик. Следовательно, к таким отношениям будут применяться положения ст. 357 ГК, которые предоставляют субъекту, ответственному за убытки, юридическое правомочие выдвигать против требований страховщика те же возражения, которые он имел против страхователя (например, указание на недействительность самого требования (договора страхования), на отсутствие вины, на пропуск срока исковой давности и т.п.).
Однако содержание ст. 357 ГК и 855 ГК не раскрывает способы и порядок уведомления лица, ответственного за убытки, о переходе права требования страхователя к страховщику.
Пункт 3 ст. 855 ГК возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) лишь обязанность по передаче страховщику всех документов и доказательств и обязанность сообщить последнему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
По мнению автора, несовершение заинтересованным лицом действий по письменному уведомлению лица, ответственного за убытки, (ст. 357 ГК) влекут последствия, предусмотренные п. 3 ст. 353 ГК.
При таких обстоятельствах страхователь может получить сумму страхового возмещения как от страховщика, так и возмещение причиненных убытков (п. 2 ст. 14 ГК) от причинителя вреда. В такой ситуации имеет место факт неосновательного обогащения.
Страхователь по договору имущественного страхования или страхования ответственности после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, уведомление должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 851 ГК).
Страхователь также обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 1 ст. 852 ГК).
В договоре имущественного страхования и страхования ответственности стороны могут предусмотреть, что страховщик не имеет права суброгации, кроме случаев, когда вред причинен умышленно (п. 1 ст. 855 ГК).
Поэтому если договором имущественного страхования и страхования ответственности не предусмотрено иное, то суброгация является неотъемлемой частью договора страхования, и в целях ее обеспечения в п. 4 ст. 855 ГК предусмотрено, что в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.
Подытоживая все вышесказанное, стоит отметить, что основанием возникновения суброгационного требования являются правовые отношения, связывающее страховщика не с лицом, ответственным за убытки, а со страхователем (выгодоприобретателем), получившим страховое возмещение.
Вместе с тем для минимизации негативных последствий суброгации страховщикам и заинтересованным лицам в практическом применении следует обратить внимание на следующее:
Право на суброгацию возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного в соответствующими правилами и договором страхования (п. 1 ст. 833 ГК). Так как суброгация как процесс может начаться только после выплаты страхового возмещения, то страховщику целесообразно заранее оценить свои шансы на взыскание впоследствии убытков с причинителя вреда. Поэтому неполучение всех необходимых документов от страхователя, свидетельствующих о корректной реализации им права на возмещение убытков, может послужить основанием отказа в выплате страхового возмещения - как последствие возможного нарушения права страховщика на суброгацию (п. 3 ст. 855 ГК). Лицу, ответственному за убытки, необходимо верифицировать (проверить) все перечисленные в претензии страховщика факты. Следует обратить внимание на: доказательства, подтверждающие, что между страхователем и страховщиком был заключен договор страхования, проверить платежные документы, согласно которым страховщик осуществил выплату страхового возмещения. По мере возможности урегулировать (соглашением) все претензии страховщика до обращения в судебные органы - поскольку отказ от выплаты сумм страхового возмещения, расходов, связанных с определением размера вреда и оформлением документов, спровоцирует для виновной стороны помимо взыскания долга еще и взыскание судебных расходов, испытание психологического напряжения или так называемого судебного стресса. Кроме того, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в рассматриваемых нами правоотношениях предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 366 ГК). Согласно ч. 2 п. 22 постановления Пленума N 9 "О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного транспортными средствами" в размер страхового возмещения включаются и в пределах выплаченных сумм могут быть возмещены страховщику расходы на эвакуацию транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия к месту хранения, а также на однократную перевозку к месту осуществления ремонта, иные расходы, связанные с оформлением необходимых документов в связи со страховым случаем и по определению размера вреда (оплата экспертизы, услуг специалистов, вызова заинтересованных лиц для осмотра поврежденного транспортного средства, оплата утилизации и т.п.). Возмещение расходов по оплате комиссионного вознаграждения банку или услуг почты за осуществление операций по перечислению страховых выплат законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств не предусмотрено. Примерным перечнем письменных доказательств, подлежащих представлению в суд, могут быть: копия договора страхования, доказательства выплаты страхового возмещения, доказательства обстоятельств, которые являются основанием для предъявления такого иска.
1) наличие имущественного интереса;
2) выплата возмещения в пределах страховой суммы;
3) максимальное доверие сторон;
4) наличие причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими;
5) суброгация.
Каждому принципу характерна своя особенность и цель. У суброгации их две: получение страхователем только суммы страхового возмещения без какой-либо выгоды из своего ущерба и компенсация страховщиком своих расходов от лица, ответственного за ущерб.
В настоящее время возможность применения суброгации вызывает достаточно много дискуссий как в теории, так и в судебной практике.
Теория суброгации была заимствована отечественным законодательством из английского страхового права. Так, суброгация (англ. subrogation) в страховании - переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю.
Дефиницию понятия суброгация отечественное законодательство не раскрывает. Однако суброгации посвящены ст. 353, 355, 358 и 855 ГК, а также о суброгации упоминается в Положении N 530: "...страховщик имеет право осуществлять в пределах выплаченной суммы страхового возмещения перешедшее к нему в порядке суброгации право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу (за исключением страхователя), ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования" (п. 457, 492, 222). В рамках Положения N 530 аналогичные нормы содержатся в трех разных главах, которые посвящены обязательному страхованию.
В случаях с договорами страхования можно сказать, что суброгация - это право требования, которое переходит от кредитора к другому лицу (страховщику) не на основании воли сторон договора, а на основании акта законодательства. Это подтверждается и п. 4 ст. 358 ГК, согласно которому суброгация является одним из частных случаев внедоговорной замены кредитора в существующем обязательстве, т.е. это так называемое сингулярное правопреемство. Напомним, что сингулярному правопреемству характерен переход лишь части прав и обязанностей.
Суброгация применяется исключительно в отношении имущественного страхования и страхования ответственности (п. 1 ст. 855 ГК).
Действующее законодательство устанавливает, что в имущественном страховании к объектам страхования относятся не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (абз. 11 п. 2 Положения N 530).
При страховании ответственности к объектам страхования относятся не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (абз. 12 п. 2 Положения N 530).
В страховом деле объектом страхования называют то, на что непосредственно направлено действие того или иного вида деятельности страховщика. Объект страхования в свою очередь рассматривается как страховой риск.
Таким образом, институт страховой суброгации не применим при разновидностях личного страхования (абз. 9 - 10 п. 2 Положения N 530).
Этим и объясняется отсутствие в содержании ст. 855 ГК упоминания о договорах личного страхования.
По установленным правилам согласие должника на применение суброгации согласно п. 2 ст. 353 ГК не требуется, поскольку такой переход осуществляется на основании акта законодательства.
Именно в этом положении находит, с точки зрения автора, свое объяснение то, что суброгация - это не сделка, суброгация - это юридический факт, порождающий замену страхователя страховщиком в уже существующем обязательстве.
Рассматриваемое право у страховщика возникает лишь после выплаты страхового возмещения, основанием наступления которого служит страховой случай, т.е. только после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования к лицу, ответственному за причинение убытков.
Понесенные страхователем вследствие наступления страхового случая убытки (упущенная выгода), а также разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в случае, если страхового возмещения, выплаченного в пределах установленного лимита ответственности, недостаточно для полного возмещения вреда, взыскиваются страховщиком вслед за суброгацией по правилам договорной или внедоговорной ответственности (гл. 58 ГК) с лиц, действиями (бездействием) которых причинен ущерб.
Право на суброгацию допускается тогда, когда страхователь имел бы право на компенсацию убытков в общем порядке (ст. 14 ГК), если бы не заключил договор страхования.
Вместе с тем переход права требования в порядке суброгации возможен не всегда. Так, например, при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п. 206 Положения N 530) установлен исчерпывающий перечень случаев, когда страховщик (Белорусское бюро по транспортному страхованию) имеет право требования, перешедшее к нему в порядке суброгации.
Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 855 ГК).
Новым кредитором в таком случае будет выступать страховщик. Следовательно, к таким отношениям будут применяться положения ст. 357 ГК, которые предоставляют субъекту, ответственному за убытки, юридическое правомочие выдвигать против требований страховщика те же возражения, которые он имел против страхователя (например, указание на недействительность самого требования (договора страхования), на отсутствие вины, на пропуск срока исковой давности и т.п.).
Однако содержание ст. 357 ГК и 855 ГК не раскрывает способы и порядок уведомления лица, ответственного за убытки, о переходе права требования страхователя к страховщику.
Пункт 3 ст. 855 ГК возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) лишь обязанность по передаче страховщику всех документов и доказательств и обязанность сообщить последнему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
По мнению автора, несовершение заинтересованным лицом действий по письменному уведомлению лица, ответственного за убытки, (ст. 357 ГК) влекут последствия, предусмотренные п. 3 ст. 353 ГК.
При таких обстоятельствах страхователь может получить сумму страхового возмещения как от страховщика, так и возмещение причиненных убытков (п. 2 ст. 14 ГК) от причинителя вреда. В такой ситуации имеет место факт неосновательного обогащения.
Страхователь по договору имущественного страхования или страхования ответственности после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, уведомление должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 851 ГК).
Страхователь также обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 1 ст. 852 ГК).
В договоре имущественного страхования и страхования ответственности стороны могут предусмотреть, что страховщик не имеет права суброгации, кроме случаев, когда вред причинен умышленно (п. 1 ст. 855 ГК).
Поэтому если договором имущественного страхования и страхования ответственности не предусмотрено иное, то суброгация является неотъемлемой частью договора страхования, и в целях ее обеспечения в п. 4 ст. 855 ГК предусмотрено, что в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.
Подытоживая все вышесказанное, стоит отметить, что основанием возникновения суброгационного требования являются правовые отношения, связывающее страховщика не с лицом, ответственным за убытки, а со страхователем (выгодоприобретателем), получившим страховое возмещение.
Вместе с тем для минимизации негативных последствий суброгации страховщикам и заинтересованным лицам в практическом применении следует обратить внимание на следующее:
Право на суброгацию возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного в соответствующими правилами и договором страхования (п. 1 ст. 833 ГК). Так как суброгация как процесс может начаться только после выплаты страхового возмещения, то страховщику целесообразно заранее оценить свои шансы на взыскание впоследствии убытков с причинителя вреда. Поэтому неполучение всех необходимых документов от страхователя, свидетельствующих о корректной реализации им права на возмещение убытков, может послужить основанием отказа в выплате страхового возмещения - как последствие возможного нарушения права страховщика на суброгацию (п. 3 ст. 855 ГК). Лицу, ответственному за убытки, необходимо верифицировать (проверить) все перечисленные в претензии страховщика факты. Следует обратить внимание на: доказательства, подтверждающие, что между страхователем и страховщиком был заключен договор страхования, проверить платежные документы, согласно которым страховщик осуществил выплату страхового возмещения. По мере возможности урегулировать (соглашением) все претензии страховщика до обращения в судебные органы - поскольку отказ от выплаты сумм страхового возмещения, расходов, связанных с определением размера вреда и оформлением документов, спровоцирует для виновной стороны помимо взыскания долга еще и взыскание судебных расходов, испытание психологического напряжения или так называемого судебного стресса. Кроме того, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в рассматриваемых нами правоотношениях предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 366 ГК). Согласно ч. 2 п. 22 постановления Пленума N 9 "О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного транспортными средствами" в размер страхового возмещения включаются и в пределах выплаченных сумм могут быть возмещены страховщику расходы на эвакуацию транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия к месту хранения, а также на однократную перевозку к месту осуществления ремонта, иные расходы, связанные с оформлением необходимых документов в связи со страховым случаем и по определению размера вреда (оплата экспертизы, услуг специалистов, вызова заинтересованных лиц для осмотра поврежденного транспортного средства, оплата утилизации и т.п.). Возмещение расходов по оплате комиссионного вознаграждения банку или услуг почты за осуществление операций по перечислению страховых выплат законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств не предусмотрено. Примерным перечнем письменных доказательств, подлежащих представлению в суд, могут быть: копия договора страхования, доказательства выплаты страхового возмещения, доказательства обстоятельств, которые являются основанием для предъявления такого иска.
Резюмируя изложенное, можно сделать вывод, что институт суброгации является правовым средством, которое в страховании реализуется по основным принципам гражданско-правовой ответственности - неотвратимости ответственности причинителя вреда при совершении им правонарушения, а также полноты возмещения вреда путем восстановления положения страховщика за счет имущества правонарушителя. Нельзя не отметить, что разрешение суброгационных споров зависит от существа каждого конкретного дела ввиду их многообразия и различности.