Электронному договору в страховании быть
Электронному договору в страховании быть
Цифровизация экономики - приоритетная цель и ключевая задача для современной Беларуси.
Шаг за шагом, сектор за сектором отечественная экономика погружается в цифровые технологии. Конечно, последствия активной цифровизации не могли не затронуть и страховую отрасль (сферу).
В позитивном смысле это прослеживалось в таких нормативно правовых актах, как Положение о страховой деятельности N 530, Закон об электронном документе и электронной цифровой подписи N 113-З. А также в некоторых подзаконных актах органа государственного управления, координирующего политику в сфере финансов, в частности в Инструкции N 36.
Несмотря на это в полной мере реализовать страховой интернет-бизнес на практике не стало проще.
Электронная цифровая подпись, идентификация стороны по договору, обремененный механизм заключения договора, а также недостаточная урегулированность данного вопроса на правовом уровне - это тот примерный перечень проблемных вопросов, с которыми сталкивались субъекты хозяйствования (страховые организации), сделавшие выбор быть современными, идя в ногу с цифровой революцией.
С 01.09.2019 вступают в силу положения Указа N 175, в котором в некоторой степени учтены все неточности и недостатки, касающиеся процесса заключения договора добровольного страхования в электронном виде.
Так, например, в части рассматриваемого вопроса Указ N 175 дополняет Положение N 530 новым и существенным пунктом 3-1, обстоятельный анализ которого позволяет с уверенностью сделать вывод, что часть препятствий, тормозящих систему цифровизации в страховой сфере, с момента вступления Указа N 175 в силу должна быть устранена.
В частности, ч. 1 п. 3-1 Положения N 530 определяет требования к внешнему выражению взаимного волеизъявления сторон, указывая на его обязательную письменную форму.
В основу ч. 2 п. 3-1 Положения N 530 легли аналоги содержания п. 1 ст. 161 и п. 2 ст. 404 ГК.
Теперь договор добровольного страхования может быть заключен путем:
- составления одного текстового документа;
- составления одного документа в электронном виде (в том числе электронного документа);
- обмена текстовыми документами;
- обмена документами в электронном виде (в том числе электронными документами).
Стороны, заключая договор добровольного страхования, могут самостоятельно оговорить, какому из предоставленных в п. 3-1 Положения N 530 способу и порядку подписания документов они придают юридическую силу. Предоставленное право выбора отводится им самим и признается их личным делом в рамках достигнутого согласия на этот счет. Перечень допустимых аналогов собственноручной подписи остался открытым.
В тоже время необходимо, чтобы избранный сторонами способ подписания договора позволял их идентифицировать. В противном случае риск, связанный с возможными последствиями признания договора незаключенным, будет нести та сторона, которая приняла и признала принадлежность подписи другой стороны.
В ч. 3 п. 3-1 Положения N 530 содержатся специальные указания, которые посвящены акцепту в форме конклюдентных действий. Отныне уплаченный в срок страховой взнос (его часть), установленный в предложении страховщика, будет признаваться акцептом. Совершение указанных действий также подтверждает факт соблюдения письменной формы договора добровольного страхования. Такой подход законодателя вполне соответствует выбранному направлению, поскольку это позволит существенно минимизировать риски по признанию договора недействительным по основаниям, указанным в ч. 2 п. 1 ст. 830 ГК.
После вступления в силу Указа N 175 допускается заключение договоров добровольного страхования через официальные интернет-площадки как страховщика, так и организаций, которым предоставлено право заключать договор добровольного страхования от имени страховщика и проведение идентификации обратившихся к ней страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), их представителей без личного присутствия указанных лиц (ч. 4 п. 3-1 Положения N 530). В качестве примера к последним можно отнести банки, НКФО, оказывающие посредническую деятельность по страхованию, а также иных пользователей межбанковской системы идентификации (ч. 7 приложения к Указу N 148).
Верным шагом в сторону упрощения процедуры заключения договора является право выбора сторон на применение электронной цифровой подписи (ч. 5 п. 3-1 Положения N 530), после вступления Указа N 175 в силу это не будет являться обязательным.
Дистанционность заключаемых договоров обеспечивается идентификацией стороны без ее личного присутствия с условием, что данные об обратившихся к страховой организации страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) получены из источников, указанных в ч. 8 п. 3-1 Положения N 530.
Вместе с тем, несмотря на довольно подробную регламентацию договорных отношений в цифровой сфере, порядок и условия заключения договора добровольного страхования в электронном виде может быть регулятором уточнен (ч. 9 п. 3-1 Положения N 530).
Поэтому все продвижение сферы страхования в цифровой действительности в настоящее время целиком и полностью зависит от Минфина.
Автор полагает, что для оживления страхового рынка в рамках реализации Указов N 148 и N 175 уполномоченному государственному органу, регулирующему страховую деятельность, в пределах компетенции необходимо внести изменения и дополнения в действующие нормативные правовые акты.
Думается, что подлежит корректировке Инструкция N 36.
В связи с этим предлагается внести изменения в п. 3 Инструкции N 36, изложив его в следующей редакции:
"Для заключения договора страхования в форме электронного документа используются программные, программно-аппаратные, программно-технические, а также технические средства и технологии, необходимые для создания, обработки, хранения, передачи и приема информации в электронном виде либо в электронной форме.
Договор страхования может быть заключен в форме электронного документа путем составления одного электронного документа или путем обмена электронными документами, которые подписаны сторонами с использованием средств связи и иных технических средств, компьютерных программ, информационных систем или информационных сетей (факсимильное воспроизведение собственноручной подписи с помощью средств механического или другого копирования, электронная цифровая подпись или другой аналог собственноручной подписи, обеспечивающий идентификацию стороны по договору) и не противоречит законодательству и соглашению сторон".
Также стоит дополнить Инструкцию N 36 п. 3-1 следующего содержания:
"Письменная форма договора страхования с участием пользователей межбанковской системы идентификации считается соблюденной, если предложение страховщика заключить договор, в том числе в виде программного кода, электронного или иного сообщения, сделанного с использованием электронной или иной связи, информационных сетей (систем) или программно-аппаратных средств и технологий, принято страхователем в соответствии с п. 3 ст. 408 ГК или иным способом, установленным актами законодательства, или предложением заключить договор, независимо от наличия в таком предложении собственноручной подписи, в том числе электронной цифровой подписи.
Способ, предусмотренный в части первой настоящего пункта, применяется, если обстоятельства заключения договора, в частности данные систем дистанционного банковского обслуживания, иных информационных систем, в том числе использующих биометрические данные страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), их представителей, обеспечивают идентификацию стороны по договору".
Пункт 4 Инструкции N 36, по мнению автора, необходимо изложить в следующей редакции:
"Для получения электронного документа (заявления о заключении договора добровольного страхования, предложение о заключении договора (оферта), принятие предложения (акцепт), уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов, направленных на исполнение договора, предусмотренных правилами страхования), может использоваться в том числе официальный сайт страховой организации в глобальной компьютерной сети Интернет, а также иных организаций, которым предоставлено право заключать договор добровольного страхования от имени страховщика и проведение идентификации обратившихся к ней страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), их представителей без личного присутствия указанных лиц".
Вместе с тем издание Указа N 175 должно повлечь изменение не только Инструкции N 36, но и иных подзаконных актов.
Так, особенности осуществления видов страхования, относящихся к страхованию жизни, определены в Инструкции N 60.
Безусловно, содержание данного документа также требует внесения определенных уточнений.
Поэтому предлагается дополнить Инструкцию N 60 п. 5-1 следующего содержания: "Договор страхования по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, может быть также заключен в форме электронного документа (в электронном виде) в порядке и на условиях, предусмотренных Инструкцией о порядке и условиях заключения договора страхования в форме электронного документа N 36".
Шаг за шагом, сектор за сектором отечественная экономика погружается в цифровые технологии. Конечно, последствия активной цифровизации не могли не затронуть и страховую отрасль (сферу).
В позитивном смысле это прослеживалось в таких нормативно правовых актах, как Положение о страховой деятельности N 530, Закон об электронном документе и электронной цифровой подписи N 113-З. А также в некоторых подзаконных актах органа государственного управления, координирующего политику в сфере финансов, в частности в Инструкции N 36.
Несмотря на это в полной мере реализовать страховой интернет-бизнес на практике не стало проще.
Электронная цифровая подпись, идентификация стороны по договору, обремененный механизм заключения договора, а также недостаточная урегулированность данного вопроса на правовом уровне - это тот примерный перечень проблемных вопросов, с которыми сталкивались субъекты хозяйствования (страховые организации), сделавшие выбор быть современными, идя в ногу с цифровой революцией.
С 01.09.2019 вступают в силу положения Указа N 175, в котором в некоторой степени учтены все неточности и недостатки, касающиеся процесса заключения договора добровольного страхования в электронном виде.
Так, например, в части рассматриваемого вопроса Указ N 175 дополняет Положение N 530 новым и существенным пунктом 3-1, обстоятельный анализ которого позволяет с уверенностью сделать вывод, что часть препятствий, тормозящих систему цифровизации в страховой сфере, с момента вступления Указа N 175 в силу должна быть устранена.
В частности, ч. 1 п. 3-1 Положения N 530 определяет требования к внешнему выражению взаимного волеизъявления сторон, указывая на его обязательную письменную форму.
В основу ч. 2 п. 3-1 Положения N 530 легли аналоги содержания п. 1 ст. 161 и п. 2 ст. 404 ГК.
Теперь договор добровольного страхования может быть заключен путем:
- составления одного текстового документа;
- составления одного документа в электронном виде (в том числе электронного документа);
- обмена текстовыми документами;
- обмена документами в электронном виде (в том числе электронными документами).
Стороны, заключая договор добровольного страхования, могут самостоятельно оговорить, какому из предоставленных в п. 3-1 Положения N 530 способу и порядку подписания документов они придают юридическую силу. Предоставленное право выбора отводится им самим и признается их личным делом в рамках достигнутого согласия на этот счет. Перечень допустимых аналогов собственноручной подписи остался открытым.
В тоже время необходимо, чтобы избранный сторонами способ подписания договора позволял их идентифицировать. В противном случае риск, связанный с возможными последствиями признания договора незаключенным, будет нести та сторона, которая приняла и признала принадлежность подписи другой стороны.
В ч. 3 п. 3-1 Положения N 530 содержатся специальные указания, которые посвящены акцепту в форме конклюдентных действий. Отныне уплаченный в срок страховой взнос (его часть), установленный в предложении страховщика, будет признаваться акцептом. Совершение указанных действий также подтверждает факт соблюдения письменной формы договора добровольного страхования. Такой подход законодателя вполне соответствует выбранному направлению, поскольку это позволит существенно минимизировать риски по признанию договора недействительным по основаниям, указанным в ч. 2 п. 1 ст. 830 ГК.
После вступления в силу Указа N 175 допускается заключение договоров добровольного страхования через официальные интернет-площадки как страховщика, так и организаций, которым предоставлено право заключать договор добровольного страхования от имени страховщика и проведение идентификации обратившихся к ней страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), их представителей без личного присутствия указанных лиц (ч. 4 п. 3-1 Положения N 530). В качестве примера к последним можно отнести банки, НКФО, оказывающие посредническую деятельность по страхованию, а также иных пользователей межбанковской системы идентификации (ч. 7 приложения к Указу N 148).
Верным шагом в сторону упрощения процедуры заключения договора является право выбора сторон на применение электронной цифровой подписи (ч. 5 п. 3-1 Положения N 530), после вступления Указа N 175 в силу это не будет являться обязательным.
Дистанционность заключаемых договоров обеспечивается идентификацией стороны без ее личного присутствия с условием, что данные об обратившихся к страховой организации страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) получены из источников, указанных в ч. 8 п. 3-1 Положения N 530.
Вместе с тем, несмотря на довольно подробную регламентацию договорных отношений в цифровой сфере, порядок и условия заключения договора добровольного страхования в электронном виде может быть регулятором уточнен (ч. 9 п. 3-1 Положения N 530).
Поэтому все продвижение сферы страхования в цифровой действительности в настоящее время целиком и полностью зависит от Минфина.
Автор полагает, что для оживления страхового рынка в рамках реализации Указов N 148 и N 175 уполномоченному государственному органу, регулирующему страховую деятельность, в пределах компетенции необходимо внести изменения и дополнения в действующие нормативные правовые акты.
Думается, что подлежит корректировке Инструкция N 36.
В связи с этим предлагается внести изменения в п. 3 Инструкции N 36, изложив его в следующей редакции:
"Для заключения договора страхования в форме электронного документа используются программные, программно-аппаратные, программно-технические, а также технические средства и технологии, необходимые для создания, обработки, хранения, передачи и приема информации в электронном виде либо в электронной форме.
Договор страхования может быть заключен в форме электронного документа путем составления одного электронного документа или путем обмена электронными документами, которые подписаны сторонами с использованием средств связи и иных технических средств, компьютерных программ, информационных систем или информационных сетей (факсимильное воспроизведение собственноручной подписи с помощью средств механического или другого копирования, электронная цифровая подпись или другой аналог собственноручной подписи, обеспечивающий идентификацию стороны по договору) и не противоречит законодательству и соглашению сторон".
Также стоит дополнить Инструкцию N 36 п. 3-1 следующего содержания:
"Письменная форма договора страхования с участием пользователей межбанковской системы идентификации считается соблюденной, если предложение страховщика заключить договор, в том числе в виде программного кода, электронного или иного сообщения, сделанного с использованием электронной или иной связи, информационных сетей (систем) или программно-аппаратных средств и технологий, принято страхователем в соответствии с п. 3 ст. 408 ГК или иным способом, установленным актами законодательства, или предложением заключить договор, независимо от наличия в таком предложении собственноручной подписи, в том числе электронной цифровой подписи.
Способ, предусмотренный в части первой настоящего пункта, применяется, если обстоятельства заключения договора, в частности данные систем дистанционного банковского обслуживания, иных информационных систем, в том числе использующих биометрические данные страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), их представителей, обеспечивают идентификацию стороны по договору".
Пункт 4 Инструкции N 36, по мнению автора, необходимо изложить в следующей редакции:
"Для получения электронного документа (заявления о заключении договора добровольного страхования, предложение о заключении договора (оферта), принятие предложения (акцепт), уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов, направленных на исполнение договора, предусмотренных правилами страхования), может использоваться в том числе официальный сайт страховой организации в глобальной компьютерной сети Интернет, а также иных организаций, которым предоставлено право заключать договор добровольного страхования от имени страховщика и проведение идентификации обратившихся к ней страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), их представителей без личного присутствия указанных лиц".
Вместе с тем издание Указа N 175 должно повлечь изменение не только Инструкции N 36, но и иных подзаконных актов.
Так, особенности осуществления видов страхования, относящихся к страхованию жизни, определены в Инструкции N 60.
Безусловно, содержание данного документа также требует внесения определенных уточнений.
Поэтому предлагается дополнить Инструкцию N 60 п. 5-1 следующего содержания: "Договор страхования по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, может быть также заключен в форме электронного документа (в электронном виде) в порядке и на условиях, предусмотренных Инструкцией о порядке и условиях заключения договора страхования в форме электронного документа N 36".
Полагаем, что изложенные рекомендации по заключению договора страхования в форме электронного документа, а также практика цифровизации банковского бизнеса и IT-индустрии при проведении работы по доработке и совершенствованию Инструкций N 36 и N 60 могут быть учтены и взяты регулятором за основу.